Будь-який власник бізнесу, який надає покупцям кредит у магазині, отримує торговий кредит від продавців або просто використовує кредитну картку для комерційних витрат, повинен чітко розуміти процентні ставки, спосіб їх обчислення та спосіб їх застосування. Відсотки зазвичай застосовуються до кредитних рахунків за щоденною періодичною ставкою.
Річна норма відсотків
Відсотки на більшості кредитних рахунків зазвичай вказуються як річна процентна ставка або річний відсоток. Якщо ви стягуєте річний річний збір у розмірі 4 відсотки з непогашених рахунків клієнтів, це означає, що протягом року ви застосовуєте відсоткові збори, які складають до 4 відсотків. Як ви це робите, залежить від того, як часто ви обчислюєте інтерес клієнта. Якщо ви робите це лише раз на рік, ви просто стягуєте 4 відсотки на певну дату. Якщо ви робили це двічі на рік, ви б стягували 2 відсотки в одне побачення, а потім 2 відсотки через півроку, загалом 4 відсотки.
Щоденний відсоток
Щоб розрахувати щоденну періодичну процентну ставку, розділіть APR на 365, повідомляє Бюро фінансового захисту споживачів. Отже, якщо ваш річний річний відсоток становить 4 відсотки, щоденна періодична процентна ставка становить трохи менше 0,011 відсотка. Деякі банки та інші емітенти кредитів фактично ділять річний річний звіт на 360, а не на 365; це здебільшого затримка з часів, що передували цифровим калькуляторам, коли розрахунки спрощувались, передбачаючи рік, що складався з 12 30-денних місяців. У 360-денному році річний річний відсоток у 4 відсотки перетворюється на щоденну норму трохи більше 0,011 відсотка. Також в Інтернеті доступні калькулятори щоденних тарифів за річний звіт.
Складний інтерес
Коли відсотки нараховуються більше одного разу на рік, як це відбувається, коли ви використовуєте щоденну періодичну ставку, фактична процентна ставка перевищує річний рівень. Як правило, відсотки, що стягуються, додаються до залишку позики, процес, відомий як "складання", за словами Money Chimp. Наступного разу, коли обчислюється позика, відсотки нараховуються з відсотків, які до неї раніше були додані. Наприклад, скажімо, клієнт має непогашений рахунок-фактуру $10,000, і ви берете 4 відсотки відсотків, що складаються щодня.
Наприкінці першого дня ви застосовуєте щоденну періодичну норму: $10,000 x 0,00011 = $1.10. Новий баланс замовника - $10,001.10. Наступного дня ви знову застосовуєте денну норму тощо. Якщо клієнт не здійснить жодних платежів, наприкінці року залишок буде $10,408.08. Ефективна процентна ставка насправді становить трохи більше 4,08 відсотка, а не 4 відсотки.
Порівняння складання
Як показує математика в прикладі, використання добової періодичної норми на відміну від менш частого графіка складання не робить величезної різниці, коли річний річний відрізок становить 4 відсотки. Однак із підвищенням КВН зростає і ефект компаундування. Уявіть, що ви стягували річний річний збір у розмірі 12 відсотків відповідно до того, який стягують деякі кредитні карти. Щоденна періодична норма стає приблизно 0,033 відсотка. Щоденна рецептура а $10,000 баланс за рік привів би баланс до $11,274.75, для ефективної ставки майже 12,75 відсотка.
